文．圖/陳詩玫
一月，由西印Rajasthan State前往南印Tamil Nadu State的MALAR(Mahalir Association for Literacy, Awareness and Rights)。BGVS在此的組織稱為TNSF(Tamil Nadu Science Forum)，而MALAR是TNSF在Kanyakumari District發展的SHGF(Self Help Group Federation)。
一、BGVS SHG的發展源頭之一：MALAR
田野工作關係踏足許多地圖上無法尋及的偏遠村落。與MALAR伙伴及鄉間婦女談天時，發現許多貧窮婦女因生活問題而需借款。例如，曾有鄉間婦女因過於窮困，當孩子生病時，無錢上醫院也無錢買藥，只能眼睜睜看著孩子相繼過世。緊急時刻時，極度貧窮的她們無法向銀行貸款，只能轉向Kanyakumari District當地的民間高利貸，其利息常高達60%-120%，讓婦女們更墜入循環負債的無底洞裡。這也是TNSF發展MALAR的背景原因之一。
1991-1994年，TNSF (Tamil Nadu Science Forum)在Kanyakumari District發起民眾識字運動，名為Arivoli，眾多居民積極參與擔任志工，當地許多文盲因此識字，現今MALAR多位資深核心幹部皆為當時的志工。1995年，因政府停止計畫而使識字運動缺乏資金，基於希望延續後識字教育、財源自主(不接受國內外補助與捐款)，與改善鄉村貧窮與負債循環問題，TNSF、志工群與鄉村婦女們開始逐步發展 MALAR。
MALAR宗旨在協助鄉村貧窮婦女達到經濟獨立自主，更empower鄉村婦女們，使其亦能成為未來平等公義社會的改革力量。MALAR的SHG模式惠及窮鄉民眾，故1999年，BGVS與TNSF合作興辦研習，許多State代表前來汲取MALAR Self Help Group(SHG)的運作經驗，並開始回各State進行SHG的推展。
二、MALAR的運作方式
MALAR在運作SHG時，有許多值得借鏡的制度，舉例分享如下：
1、存款制度：
每二十位鄰近社區內婦女組成一個SHG。SHG裡每位婦女成員每週至少須存5盧比，即每月一個SHG至少存有400盧比。累積起來的儲金，將共同存在以SHG名義(而非個人)開立的銀行帳戶裡。每位成員一旦加入MALAR SHG，至少須連續存款五年，並在五年後可拿回本金及每年12%的利息收入。
圖一、村落裡的SHG每週聚會(2010.01.19.in Thuckalay Block)
2、貸款制度：
若需貸款，則可向該SHG以18%年利率(原年利率為24%，後因MALAR財務運作良好，已降低為18%)借款，並須在後續十個月內分期將貸款與利息全數償還。每次須還完借款才能再貸款。
就筆者的田野觀察，MALAR SHG成員們的還款狀況相當良好，主要原因有二：
(一)、SHG成員常為街坊鄰居，每週聚會使貸款成員無形間有社群壓力。
(二)、若當月未還，下月利息將漲為3%。
經濟上有燃眉之急的貧窮鄉村婦女，相當需要此種形態的「社區小銀行」。
圖二、MALAR SHG成員的PASSBOOK
3、Reserve Fund制度：
每月，每個SHG須繳納給MALAR總部 50盧比的Reserve Fund，以供未來該SHG急需District Loan之用。
4、Interest Sharing System：
貸款後繳納的所有利息收入，以「50/20/30比例原則」全數用於MALAR內部：
(1)、50%利息收入：
由MALAR總部協助管理並存入銀行，未來將回歸該SHG，為5年後的成員利息收入，亦可為該SHG成員急需District Loan時貸款之用。
(2)、20%利息收入：
為Village Coordinator的督導管理收入
(3)、30%利息收入：
回歸MALAR總部，支援總部行政、管理、訓練、出版等費用。
5、District Loan制度：
District Loan專門提供給急需貸款且運作優良的SHG(此亦提醒SHG 須健全自身組織管理)。District Loan的來源有二：每月所有SHG的Reserve Fund與50%利息收入。每月District Loan的撥放以SHG為單位(非直接撥給個人)，每個SHG再自行決定如何分配給內部需貸款成員。屆時，本金與利息將全數回歸MALAR總部。
6、MALAR會員專屬計畫：
MALAR總部貼心為每位SHG會員提供專屬的身故補助計畫(只須繳納單次50盧比，55歲以下/上逢身故，家人可領5,000/2,500盧比)、退休金計畫(每月繳納25-50盧比，10-20年後可領回6,000-50,000以使年老時有所保障) 、孕婦營養計畫(每位會員每次懷孕時可享500公克的Gee以滋補身體健康)等。
MALAR SHGF的運作不僅止於上述方式而已，尚有值得稱許的Women Empowerment部分，且留待下月分享。
三、MALAR SHGF組織架構：
MALAR SHGF由下而上的組織架構，環環相扣彼此監督：
(一)、SHG：
每20人組成一個SHG。各SHG裡自選出會長、祕書、與財務。財務負責呈交該SHG每月帳簿明細表、利息、與Reserve Fund給Village Coordinator。
(二)、Village Coordinator(VC)
每1-10個SHG選出一個VC當代表，兼職負責協助管理與督導SHG運作，並將自SHG收來的月帳簿明細表、利息、與Reserve Fund呈交給Block Coordinator。
(三)、Block Level Committee
約50個SHG有一位全職的Block Coordinator(BC)負責協助管理，並將SHG的月帳簿明細交給MALAR總部查核與建檔、並將利息與Reserve Fund交給MALAR總部財務總管。目前MALAR共有10個Block ，而其Block Level Committee由32位Block Coordinators組成。
圖三．MALAR完整健全的會員管理與會計管理系統，是由專業財務背景志工協助建構完成。小
至每位會員的存貸紀錄與個人資料，大至MALAR整體的財務資訊，皆一覽無遺。
每月第一個週六，各Block的BC與VC共同開會，收集本區各SHG的Reserve Fund、利息收入、與核察各SHG的帳戶明細、發放VC的Incentive、討論各SHG遇到的問題、與擬定該Block未來計畫等。而每月第二個週六，是Coordinators Work Review會議。所有BC皆需至MALAR總部開會，討論工作近況。
圖四．Coordinators Work Review Meeting (2010.01.09. in MALAR Office)
四、District Level Executive Committee(EC)
每兩年，各SHG推派一位代表形成General Body(即GB，如2009大會的GB共有1,325人)參與年會，並由GB共同選出District Level的Executive Members（目前15人，每個Block至少有一代表在內）形成EC，EC再選出Management Committee成員(即MALAR會長等管理幹部7人)。EC與MC每月第三個週六聚會，討論MALAR內外部問題與未來方向等。TNSF成員亦列席擔任提供諮詢的顧問角色。
圖五．District Level Executive Meeting (2010.01.16.in MALAR Office)
值得注意的是，每月第四個週六，在MALAR總部舉辦BC與VC的Training-cum-Review大會，這常是300人以上的熱鬧大會，非BC/VC的會員亦可參加。大會內容有兩部分：(一)Training部分，為主題演講(如2010年1月的培訓主題是Global Warming，請TNSF進行演講)、MALAR的Paper-cum-Newsletter與TNSF的Resource Paper講解討論；(二)Review部分，分享上週EC會議紀錄、與各Block現場內部聚會等。此聚會每位BC/VC皆須參與，若有缺席者，則該BC/VC隸屬的Block須繳每位50盧比的罰金給MALAR總部，但生病者不在此限。一般出席率高，更有數位VC向筆者表示喜歡參與此大會，主因在可增廣見聞及結識各地好友。就筆者觀察，VC、BC、及有興趣的SHG成員同聚總部，可藉此機會瞭解其他MALAR SHG的運作並交流，汲取他山之石。
圖六．BC與VC的Train-cum-Review大會 (2010.01.23.in MALAR Office)
圖七、各Block的BC與VC齊聚一堂開會 (2010.01.23.in MALAR Office)
目前MALAR擁有近三萬名會員，1,662個SHG，300多位VC，32位Block Coordinators，與15位Executive Members。以上幹部，皆為SHG成員出身的婦女。MALAR(Mahalir Association for Literacy, Awareness and Rights)的Mahalir即為當地Tamil語的「女性」之意。男性(如TNSF顧問)在MALAR的角色僅止於提供諮詢。
五、小結：MALAR成功運作的因素
在MALAR時常思考，為何MALAR的SHG體質如此健康，人員穩定度高(如許多EC/BC/VC/總部行政人員皆為十年以上資歷)、並展現強大的組織力與行動力。就筆者觀察，有以下四點關鍵原因：
1、成員對MALAR理念的高度認同—
許多幹部與成員們皆認為參與MALAR是參與「有效改革印度社會經濟的方式」。
2、平等的伙伴關係—
MALAR幹部與工作人員們，即使層級不同，也會充分表達自己的意見，無地位上下之分，不論是會長、祕書、BC、VC等，皆可平等溝通不同意見，有時也有面紅耳赤的激動溝通狀態，而罕見畏高位者而噤言的現象。
3、溫暖的家庭氣氛—
在MALAR，常見融洽與歡樂的氣氛，幹部們與工作人員也常提及MALAR是大家庭，並笑稱筆者也是MALAR家庭團隊的一份子。而建立起此種家庭氣氛的關鍵，是人，包含領導者與核心幹部。
4、堅強無私的志工群—
MALAR有專業熱情且受大家尊敬的志工顧問群，其中包含熟稔信貸機構與商學領域的志工，協助建立組織架構與能力培養。且更重要的是，其無私的精神相互影響並深植MALAR。
Reference與誌謝：
1.Dr.Thomas Franco,Mahalir Association for Literacy,Awareness and Rihgts and Centre for Ecology and Rural Development(1999).The Savings Movement Guidebook,Bharat Gyan Vigyan Samithi.
2.Dr. Thomas Franco、Dr. Jeser、MALAR總部Shelin、Anlet、Johnsily及諸位BC/VC/SHGs田野工作協助。
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